Volgens een artikel Op Nu.nl heeft een groot intermediairbedrijf een dubieuze rol gespeeld in het advies van woekerpolissen gesloten bij de ASR.

Dit intermediairbedrijf zou 90.000 klanten een woekerpolis van de ASR hebben verkocht.

Opkomen voor je klanten

ASR heeft een regeling getroffen om hun woekerpolis klanten te compenseren. Dit intermediairbedrijf heeft deze compensatie regeling bekeken en is tot de conclusie gekomen dat deze regeling onvoldoende is.

Als een goed intermediairs bedrijf betaamd wilde zij hun klanten adviseren te procederen tegen deze regeling. Echter dit intermediairbedrijf had nog een andere agenda een schuld van 14,5 miljoen euro.

Dubbele agenda

Volgens Nu.nl is daar nu is zijn de aandelen van dit intermediairs bedrijf overgedragen naar ASR en is het advies van deze intermediair om te procederen uitgebleven.

Voor deze intermediair goed opgelost, maar zijn de klanten hierbij gebaat? Is er sprake van onafhankelijk advies?

Rol van de verzekeraar

Hoe staat het met de rol van ASR heeft deze zich laten chanteren? Mogelijk. ASR wordt door vele gezien als de maatschappij waar je “makkelijk”tegen kan procederen. Waarom omdat het na de val van Fortis in staatshanden  is gekomen. ASR heeft een financieel vangnet. De dreiging van een 90.000 klanten die een procedure zouden kunnen aanspannen kan een reden geweest zijn waarom ASR een regeling heeft getroffen met deze intermediair. De voormalige eigenaar van dit intermediairbedrijf ontkend ten stelligste dat hij de brief als een chantage middel inzette om kwijtschelding te krijgen.

Al met al een dubieuze gang van zaken.

Vertrouwen

Op deze manier wordt het vertrouwen in de financiële markten niet hersteld. De consument zal kritisch blijven naar de adviseur en mogelijk denken ik regel het zelf wel. Wat in veel gevallen tot verkeerde keuzes kan lijden.

De vraag rijst. Zouden verzekeraars wel eigenaar mogen zijn van bemiddeling bureaus? Zou de consument niet beter beschermd worden als verzekeraars en banken niet rechtstreeks hun producten aan de consument mochten verkopen?

bron: Nu.nl 1 ,2

Waarom worden pensioenfondsen gedwongen het pensioen te korten?

Veel gepensioneerden krijgen te maken met het korten van hun pensioen. Een van de goede dingen uit het pensioenakkoord is de aanpassing van de regels met betrekking tot de rekenrente. De rekenrente heeft namelijk een grote impact op de dekkingsgraad.

De dekkingsgraad is het kapitaal wat wij nu nodig hebben op de opgebouwde pensioenen in de toekomst te kunnen betalen.

Is het korten van het pensioen nodig?

Vergrijzing

Er worden een aantal redenen aangehaald waarom korten nodig zou zijn. Een van de bekendere redenen is de vergrijzing. Ik vind dit een drogreden. De vergrijzing komt namelijk niet onverwacht. Wij weten al tientallen jaren dat de verhouding Jonge mensen versus oudere mensen veranderd. De oudere mensen hebben in hun pensioenfondsen gewoon gespaard.

Ouder worden

Een andere reden is dat de mens gemiddeld wat ouder wordt. Dit is misschien wel een steekhoudend argument , maar het effect dat de hogere levensverwachting heeft op de dekkingsgraad is minimaal, als je dit vergelijkt met de rekenrente.

Rekenrente

De rekenrente wordt gebruikt om vast te stellen hoe hoog de bezittingen van het pensioenfonds moeten zijn om aan hun verplichtingen te kunnen voldoen.

Deze verplichtingen zijn verspreid over tientallen jaren. Hoe hoger de rente hoe minder bezittingen de pensioenfondsen nodig hebben, hoe hoger dus ook de dekkingsgraad. Om het effect van de rente te illustreren als de rente 1% daalt heeft dit een effect van een daling van de dekkingsgraad van bijna 20%.

Op dit moment moeten de pensioenfondsen rekenen met de marktrente. Deze marktrente staat historisch laag. Je kunt dus verwachten als de rekenrente op bijvoorbeeld 4% gesteld mag worden geen enkel pensioenfonds hoeft te korten op de uitkeringen.

Door het gebrek aan proactiviteit lijkt korten op de pensioenen onvermijdelijk.

Wat ging er fout?

Dat het soms fout gaat blijkt uit een gerechtelijke uitspraak van 4-4-2012 vonnis

In deze casus was het arbeidsongeschiktheid risico verzekerd op een pensioenpolis. Verzekerde had de verwachting dat hij verzekerd was op het arbeidscriterium beroepsarbeidsongeschiktheid.

Op het moment dat de verzekerde arbeidsongeschikt werd en een claim indiende bleek dat er geen sprake was van beroepsarbeidsongeschiktheid maar passendearbeid. Wat een veel  lagere uitkering tot gevolg heeft. Het verweer van de adviseur was dat ten tijde van het afsluiten van de verzekering, een verzekering op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid niet mogelijk was.

Toch heeft de verzekerde  met succes de adviseur aansprakelijk gesteld.

Een van de verwijten die de adviseur kreeg was dat de klant, op het moment dat het criterium beroepsarbeidsongeschiktheid mogelijk was hij de verzekerde daar op had moeten wijzen

Wat leren wij hiervan?

Niemand zit te wachten op rechtszaken en claims indienen bij verzekeringsadviseurs zeker niet als je gezondheid je in de staak laat. Daarom is het belangrijk het nu goed te regelen.

Uit deze casus blijkt hoe belangrijk een goed advies is. Tevens blijkt hoe belangrijk goed onderhoud op de polis is.

Zelf regelen?

Betekend deze casus nu dat een AOV beter maar zelf geregeld kan worden, omdat de adviseur het ook niet weet? Nee deze casus laat zien dat advies juist heel belangrijk is, wel is het belangrijk dat je dat advies laat doen door een specialist. Wie kan je nu beter helpen als de specialist die niets anders doet mijnAOVdesk.

Het is belangrijk dat de AOV polis blijft voldoen aan de verwachtingen die je als ondernemer hebt. Periodiek onderhoud is dus zeer belangrijk. Uit deze casus blijkt ook dat veranderingen op de verzekeringsmarkt die direct invloed hebben op de wensen van de klant besproken moeten worden met jou als klant.

De concurrentie bij arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (aov’s) neemt toe. De premies dalen voor zowel de particulieren, als het zakelijke segment. De ASR meldt:

“ Er wordt door sommige concerns geconcurreerd op prijs. Het gaat om partijen die door prijsbeleid een positie op de markt willen veroveren”.

Achmea beaamt dat de marges op aov’s dalen.

Groeimarkten

AOV’s en pensioenen zijn in Nederland nog een van de weinige groeimarkten. Markten voor bijvoorbeeld levensverzekeringen krimpen alleen maar.
Dit geeft voordeel voor zelfstandigen. Willen zij inkomsten hebben bij ziekte of ongeval dan moeten zij zich zelfstandig verzekerd hebben voor arbeidsongeschiktheid.

Kritiek

Ondernemers hebben de afgelopen jaren kritiek op aov’s geuit. “Ze zijn te duur en kennen veel uitsluitingen”. De toezichthouder AFM heeft in juni gezegd dat veel AOV’s uitgekleed zijn (minder dekking en dus lagere of geen uitkering). De AFM zet ook vraagtekens bij de hoogte van de premie. Het risico zou deze namelijk niet rechtvaardigen.

Nu Handelen

Het is belangrijk om nu te kijken naar je lopende AOV. Hier valt namelijk voordeel uit te halen, de premie kan zeer waarschijnlijk een stuk lager. Heb je in het verleden besloten om geen AOV te nemen, dan is het goed om dit nu te heroverwegen. Het is altijd verstandig om een goede adviseur te nemen, een die gespecialiseerd is.

Voor een offerte
bron:fd

Donderdag 19 mei zal er weer een workshop gegeven worden Pensioen voor de DGA

De doelgroep zijn de boekhouder en accountant die DGA’s in hun klanten bestand hebben.

De volgende onderwerpen komen aan bod.

• Is eigen beheer nog wel zinvol?
• Problematiek bij extern eigen beheer?
• Beschikbare premie en eigen beheer?

Locatie zal in Rotterdam zijn

Tijd 10.00 tot 13.00 incl. lunch

Prijs € 175,00 excl. btw

In verband met de verwachte belangstelling kunt u nu al reserveren.

info@joasfd.nl

Onze auto is belangrijker



Kortom, onze auto blijkt belangrijker dan ons inkomen! Maar, als je bedenkt dat die 2500 euro soms wel 1 miljoen euro verzekert (een loopbaan van dertig jaar met een gemiddeld jaarsalaris van 33.000 euro), dan is het vreemd dat sommige ondernemers geen AOV afsluiten. Nog vreemder is dat andere ondernemers uit bezuinigingoogpunt hun AOV opzeggen. Uit onderzoek is gebleken dat een op de tien ondernemers arbeidsongeschikt wordt: een behoorlijk groot risico.

Het kan wel minder



Ik vind ook dat die premie wel wat minder mag en de kans is groot dat je minder kunt gaan betalen. Bedenk eens wanneer de adviseur voor het laatst geweest is. Toen je de verzekering afsloot? Je situatie is niet hetzelfde als toen. Als je bijvoorbeeld nu achter een bureau werkt en vijf jaar geleden op een werkplaats, dan heb je grote kans dat je teveel betaalt. Hetzelfde geldt als je inkomen in die tijd sterk gestegen of gedaald is. En weet je dat je waarschijnlijk ook nog steeds tot 20 procent provisie betaalt?

APK voor je AOV



Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen veranderen continu. Misschien heeft een andere verzekeringsmaatschappij een scherpere premie dan je huidige. Laat dit periodiek controleren en bespaar geld. Net als een auto vraagt je AOV jaarlijks onderhoud. Veel adviseurs gaat het helaas om de provisie en niet om de kwaliteit. Om die provisie te verhogen indexeren ze het loon vooraf en nemen standaard tachtig procent van het laatstverdiende inkomen.

Weg met de provisie



In 2013 gaat het provisie-element van de AOV er hoogstwaarschijnlijk uit. Nu al zijn er steeds meer adviseurs die provisieloos een AOV aanbieden. Deze trend bevordert de onafhankelijkheid van de adviseur. Maar nog beter is een adviseur die jouw polis provisieloos jaarlijks onderhoudt. Neem nu contact met me op als je hier meer over wilt weten.

De gezondheidszorg systeem in Malta is top klasse door hoog gekwalificeerde artsen en professioneel gezondheidssysteem en vrijwel iedereen in Malta spreekt Engels.

Malta heeft dubbele belasting verdragen met veel landen, ook Nederland. Mensen uit deze landen, die met pensioen gaan in Malta, worden vrijgesteld van belasting over hun pensioen uit het land van herkomst en betalen alleen betalen 15%inkomsten belasting over hun pensioen in Malta. De voorwaarde is wel dat ze permanente verblijfsstatus hebben.

Wil je van Malta je huis maken, Ga dan naar een pensioenspecialist voor advies.


bron www.mxpmalta.com

Draag je als ondernemer ook zoveel belasting af? Veel directeur-grootaandeelhouders (DGA)’s betalen veel te veel. Ze bouwen bovendien in eigen beheer pensioen op vanwege de belastingaftrek en beseffen niet dat ze later tegen een grote belastingclaim kunnen aanlopen, omdat ze hun pensioengeld hebben opgemaakt.

Stel je pensioenpot veilig en geniet dubbele belastingaftrek






Ondernemers krijgen vaak het advies hun pensioen in eigen beheer te regelen op basis van hun eindloon met indexatie. Dat houdt in dat ze een indexatieboekhouding (lees mijn blog ) moeten voeren, rekening moeten houden met de commerciële waarde (het geld dat je nodig hebt )versus de fiscale waarde (het geld dat je mag reserveren)en beleggingsresultaten die tegen kunnen vallen. Terwijl je wel je volledige pensioen moet betalen.

Hoe wel?

Deze problemen heb je niet bij ‘beschikbare premie in eigen beheer’(een vast percentage van je pensioengrondslag dat je bij je in je pensioenpot stopt), een onbekend fenomeen waar je leuke dingen mee kunt doen. De beleggingswinst en het beleggingsverlies komen bij deze regeling volledig ten koste of ten bate van je pensioenkapitaal. Je hebt dus nooit te weinig geld voor je pensioen en dat betekent weer: geen gezeur met de fiscus achteraf. Maar zoals je weet, heeft elk voordeel ook zijn nadeel. Dit beleggingspotje moet altijd te identificeren zijn; je kunt het geld niet terugstoppen in je bedrijf.

Wat kun je nu doen met je pensioengeld?

Je mag wel andere dingen met dit pensioengeld doen, zoals je hypotheek herfinancieren. Je trekt zo 20 procent belasting af van je vennootschapbelasting en als je een dik salaris hebt, mag je de rente die je aan de bv betaalt tegen 52 procent aftrekken. Doordat de rente het beleggingsresultaat is van je pensioenpot hoef je over de te betalen rente geen vennootschapbelasting te betalen.

Dubbele belastingaftrek dus!

Jaarlijks mag je binnen je hypotheekovereenkomst in meeste gevallen tien procent afbetalen. Als je eerste hypotheek onder de executiewaarde komt, zijn de meeste banken bereid het toptarief van je hypotheek af te halen zodat je minder rente gaat betalen. En wil je die nieuwe keuken of jacuzzi dan is dat geen probleem: de financiering komt uit je bv met een hypothecaire zekerheid. Een bijkomend voordeel: je pensioengeld staat redelijk veilig. Vaak is er aan je hypotheek een spaarplan gekoppeld die na je pensioen zorgt voor voldoende vermogen in je bv.

Ik heb al een eigenbeheerregeling

Als je al een eigenbeheerregeling hebt, werkt de fiscus mee om je bestaande regeling om te zetten naar een beschikbare premieregeling zonder indexatieboekhouding.

Hoe regel ik dit?

‘Beschikbare premie in eigen beheer’ is een gunstige regeling, maar er zitten wel wat haken en ogen aan. Laat je dus goed adviseren.